Quelle est la meilleure formule d'épargne-pension pour vous?

29 octobre 2017

Quelle formule d'épargne-pension vous rapporte le plus? Est-ce un fonds d'épargne-pension auprès de la banque, une assurance épargne-pension, une assurance-investissement ou une branche 44 auprès d'une compagnie d'assurances?

L'avantage fiscal

De plus en plus de personnes sont convaincues qu'elles doivent épargner pour leur pension. Dans de nombreux cas, la pension légale ne suffira plus pour maintenir le niveau de vie.

En outre, la constitution d'un petit capital est encouragée par le gouvernement. En effet, le montant que vous versez, vous permettra de bénéficier d'une réduction d'impôt de 30%. Cette année-ci, vous pourrez épargner jusqu'à 940 euros. Ceux qui en profiteront à fond, paieront donc 282 euros d'impôts en moins.

Via la banque

Les citoyens peuvent choisir librement entre l'épargne-pension via la banque ou l'épargne-pension via une compagnie d'assurances.

En ce qui concerne l'épargne-pension via la banque, vos versements annuels seront investis dans un fonds d'investissement. Par conséquent, l'évolution de la valeur de vos efforts en matière d'épargne dépendra entièrement de la situation sur les marchés financiers. Si les bourses ont le vent en poupe, vous épargnes augmenteront (considérablement). Si elles doivent faire face à une crise, des pertes (considérables) ne seront pas exclues.

Dans ce contexte, votre choix est important. Certains fonds bancaires mènent une politique d'investissement plus offensive que d'autres. Ils espèrent obtenir un rendement plus élevé en prenant plus de risques. Le revers: lorsque la conjoncture économique est défavorable, ils subissent des pertes plus considérables, en général.

Sur Guide-epargne.be, vous trouverez les rendements que les fonds ont obtenus durant les dernières années. Ainsi, vous verrez que le fonds offensif Metropolitan Rentastro Growth de Fintro a connu une progression moyenne de presque 10% par an durant les cinq dernières années, tandis que le fonds défensif Arpe Defensive d'Argenta a 'seulement' obtenu le rendement de 5,40%.

Sur Guide-epargne.be, vous trouverez également les éventuels frais qui vous seront facturés au cas où vous décideriez de changer de fonds.

Plus de sûreté via une compagnie d'assurances

Chez les assureurs, vous avez également le choix. En premier lieu, vous pouvez opter pour ce que l'on appelle 'l'assurance épargne de la branche 21'. Peu importe l'évolution des marchés financiers, cette assurance propose un rendement de base fixe. Celui-ci pourra être complété par une participation aux bénéfices si les résultats de l'assureur le permettent. Par conséquent, le montant épargné pourra uniquement augmenter. Pour les épargnants souhaitant éviter les risques, il s'agit d'un avantage considérable par rapport aux fonds bancaires.

Par ailleurs, les compagnies d'assurances vous permettent d'épargner pour votre pension via une assurance-investissement de la branche 23. Il s'agit de l'alternative proposée par les assureurs pour l'épargne-pension via la banque. Ici aussi, vos versements sont investis dans un fonds d'actions et/ou d'obligations, suite à quoi la valeur pourra aussi bien augmenter que baisser, tout comme c'est le cas pour les fonds d'épargne-pension bancaires.

On recommande souvent aux jeunes épargnants de commencer par un fonds bancaire ou une assurance-investissement de la branche 23 chez l'assureur. A plus long terme, les actions ont obtenu un rendement plus élevé que les investissements à taux fixe. Et en cas de chute boursière (considérable), les jeunes épargnants auront encore le temps de rectifier l'une ou l'autre chose. Aux épargnants plus âgés, on recommande souvent d'être plus prudents étant donné qu'un mauvais timing à ce moment-là pourrait avoir des conséquences néfastes.

Certains épargnants souhaitent pouvoir combiner les deux en optant pour la sûreté, d'une part, et pour un rendement potentiellement plus élevé, d'autre part. Ceci est possible via ce que l'on appelle la formule 'branche 44', qui propose en un seul contrat aussi bien une branche 21 qu'une branche 23.

Le rendement

Il est impossible d'estimer à l'avance le rendement des diverses formules. En effet, on ne connaît ni l'évolution des bourses, ni la participation aux bénéfices. Si, durant vingt ans, vous épargnez 940 euros avec un rendement annuel de 2%, vous obtiendrez - sans tenir compte des taxes et des frais - le capital de 22.840 euros. Si vous obtenez un rendement annuel de 5%, ce montant sera augmenté jusqu'à 31.082 euros. Par conséquent, un rendement supplémentaire de 3 pourcent aura un impact considérable à long terme.

Mais la tranquillité d'esprit et la sûreté sont également importantes. Si vous ne disposez que de peu d'autres moyens en plus de votre épargne-pension, vous avez intérêt à opter pour un rendement garanti, même si celui-ci peut être inférieur à un investissement boursier. Si vous disposez d'autres réserves, vous pouvez opter pour une formule plus dynamique cependant.

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