Où vaut-il mieux emprunter pour acheter une habitation en Espagne?

14 septembre 2025

Johan Van Geyte

Voulez-vous acheter une habitation en Espagne et la financer (partiellement) à l’aide d’un prêt hypothécaire? Comment devez-vous vous y prendre? Vaut-il mieux emprunter en Espagne ou en Belgique?

Si vous envisagez de contracter un prêt en Espagne, vous devez tenir compte des pratiques en vigueur sur le marché bancaire espagnol.

L’âge

Tout d'abord, les banques espagnoles sont habituées aux prêts de longue durée. Pour les personnes résidant en Espagne, elles accordent souvent des crédits sur une durée de 35 à 40 ans. Toutefois, pour les emprunteurs étrangers, les banques auront tendance à proposer de plus courtes durées (par exemple 25-30 ans).

En tout cas, elles exigeront que le crédit soit remboursé avant que l'emprunteur n'ait atteint l'âge de 70-75 ans. Exceptionnellement, elles pourraient faire exception à cette règle. Les sexagénaires ne pourront donc emprunter que sur une plus courte durée.

La valeur du bien immobilier

Le montant du prêt est également limité. Dans ce contexte, on tient compte aussi bien du prix d'achat que de la valeur déterminée par un expert désigné par la banque. La moindre de ces 2 valeurs sera déterminante pour le montant pouvant être emprunté.

Les banques vous prêtent au maximum un certain pourcentage de la valeur. Les non-résidents espagnols qui souhaitent obtenir un crédit pour une résidence secondaire, doivent tenir compte d'un plafond de 60-70%. Ceci signifie qu'ils doivent apporter eux-mêmes 30-40% de la valeur du bien (prix d'achat ou estimation), tout comme les frais supplémentaires liés à l'achat.

Le taux variable

En général, les banques espagnoles proposent des prêts à taux variable, mais les crédits à taux fixe durant les 10 premières années, par exemple, y sont également courants. Les taux d'intérêt pour les clients étrangers, dont le profil de risque est moins bien connu par les banques espagnoles, peuvent être plus élevés que pour les emprunteurs locaux, surtout s'il s'agit du financement d'une résidence secondaire.

Pour les résidents de leur propre pays, les banques espagnoles sont prêtes à aller un peu plus loin. Ainsi, Banco Santander, la plus grande banque d'Espagne, accorde des prêts sur 30 ans aux emprunteurs âgés de moins de 35 ans, qui peuvent emprunter jusqu'à 95% de la valeur du bien.

Emprunter en Belgique

Une alternative pourrait consister à contracter un prêt immobilier auprès d'une banque en Belgique. Cette dernière peut mieux évaluer votre solvabilité, ce qui vous permettra d'obtenir une meilleure offre. Toutefois, votre banque ne sera pas encline à prendre une garantie sur votre habitation espagnole, car en cas de défaut de paiement, une vente forcée est toujours plus complexe à réaliser que pour un dossier national.

Pourtant, ceci ne constitue pas nécessairement un inconvénient. La banque belge pourra toujours prendre une hypothèque sur votre bien immobilier belge pour un prêt que vous contractez afin d’acheter un bien en Espagne.

La réutilisation

Une inscription hypothécaire en Belgique dispose d’ailleurs toujours d’une durée de 30 ans, même si la durée du prêt est plus courte. Si vous avez remboursé votre prêt au bout de 20 ans, vous pourrez encore réutiliser votre prêt durant 10 ans sous la même hypothèque, sans devoir la faire réinscrire, ce qui vous permettra d’économiser. Ceci ouvrira des perspectives au cas où votre prêt belge serait (quasiment) remboursé au bout de 20 ans.

Bien entendu, il est important, aussi bien pour une banque espagnole que pour une banque belge, que vous disposiez de revenus suffisants afin de rembourser votre prêt comme il se doit.

Tuyau: Découvrez ici quels taux les banques belges facturent pour un prêt hypothécaire actuellement.

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