Sur quelle durée avez-vous intérêt à emprunter en vue d'acheter votre habitation?

23 décembre 2017

Il n'y a pas de durée idéale pour les crédits logement. Toutefois, à l'aide de quelques consignes, vous pouvez vérifier ce qui est réalisable dans votre situation spécifique et ce qui est le plus intéressant au niveau financier.

Devez-vous opter pour une durée aussi courte que possible?

Ce qui est sûr, c'est que vous devrez payer plus d'intérêts si vous étalez votre crédit hypothécaire sur une durée plus longue. Afin d'avoir une idée du taux que vous devrez payer pour un certain montant sur une durée plus courte ou plus longue, vous pouvez consulter notre aperçu.

Ainsi, il est fort probable que, pour un montant de 200 à 250.000 euros, vous obtiendrez un taux de 1,50% sur une durée de quinze ans. Si vous préférez étaler ce même crédit sur vingt-cinq ans, un taux de 1,85% sera réaliste. Bien entendu, le taux que la banque vous accordera, dépendra également d'autres facteurs tels que votre apport personnel.

Emprunter plus longtemps = bénéficier plus longtemps de votre avantage fiscal

Pensez-vous – tout comme beaucoup d'autres – que vous avez intérêt à rembourser le montant maximal (en fonction de vos moyens) afin de payer le moins d'intérêts possible et d'être vite débarrassé(e) de votre crédit? En pratique, ce n'est souvent pas la meilleure solution.

Si vos remboursements mensuels vous empêchent d'épargner, il se peut que le rendement de votre argent soit moins élevé finalement, même si vous parvenez à rembourser très rapidement votre hypothèque. En outre, il n'est pas vraiment agréable de devoir joindre les deux bouts à la fin du mois.

Si vous optez pour un remboursement plus étalé de votre crédit, vous aurez entre autres une plus grande liberté pour épargner pour votre pension, ce qui vous permettra de percevoir des intérêts relativement élevés et de bénéficier de réductions d'impôt considérables.

Un autre avantage: pendant la durée de votre crédit, vous pourrez déduire fiscalement les intérêts, les remboursements de capital et les primes de votre assurance solde restant dû. Ainsi, le bonus logement intégré vous garantira un avantage fiscal annuel de 608 euros. Si votre maison restera votre unique habitation pendant les dix premières années, l'avantage fiscal s'élèvera à 912 euros. Pour les couples qui contractent un crédit, ce montant sera doublé. La condition à remplir: la durée minimale du crédit concerné doit s'élever à dix ans.

Comparez les scénarios

Souvent, il n'est pas intéressant de rembourser votre crédit trop rapidement. Mais quelle durée est intéressante alors? Aujourd'hui, une durée de 20 à 25 ans est souvent d'application. Afin de réagir aux prix élevés de l'immobilier, la plupart des banques vous permettent même de rembourser votre crédit logement sur une durée de trente ou même quarante ans.

Attention: pour une durée de trente ans ou plus, les intérêts pourront augmenter facilement. Ainsi, il n'est pas impensable que vous payiez presque deux fois plus d'intérêts sur une période de trente ans que sur une durée de vingt-cinq ans (pour un montant de 200 à 250.000 euros). Si possible, vous devez éviter de prolonger inutilement la durée.

Les facteurs suivants vous permettent de déterminer la durée idéale: votre âge, le montant que vous souhaitez emprunter, le niveau des taux, vos moyens financiers et votre situation fiscale. Une durée adéquate tiendra tous ces facteurs en équilibre. Voilà pourquoi vous avez intérêt à discuter des différents scénarios avec la banque. Ainsi, vous pourrez déterminer de manière rationnelle quelle formule vous garantira la meilleure qualité de vie, d'une part, et sera la plus intéressante au niveau financier, d'autre part.

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